Cambriolage : attention, vous n’avez que ce nombre de jours pour prévenir l’assurance (sinon c’est zéro)

Publié le 4 mars 2026 par: Être Heureux #etrehrx

Découvrir son logement cambriolé en rentrant de vacances est une expérience brutale. Mais au-delà du choc, un autre facteur entre immédiatement en jeu : le respect des délais imposés par l’assurance habitation.

Car pour être indemnisé, certaines démarches doivent être effectuées très rapidement. Beaucoup de propriétaires ou locataires l’ignorent, mais le vol n’est pas systématiquement couvert par une assurance habitation classique. La protection dépend généralement d’un contrat d’assurance multirisques habitation, souvent appelé MRH, ou d’une option spécifique ajoutée au contrat.

Sans cette garantie, l’indemnisation peut être refusée, même si une effraction est clairement constatée. Les contrats précisent également plusieurs conditions, comme l’obligation de posséder certains équipements de sécurité ou de respecter des règles d’occupation du logement.

Par exemple, certains assureurs appliquent une clause d’inhabitation : si un logement reste vide pendant une période prolongée – souvent plus de 90 jours – la garantie vol peut être suspendue.

Le délai légal pour déclarer un cambriolage

Lorsqu’un cambriolage est découvert, le temps joue un rôle essentiel. En France, la déclaration d’un sinistre est encadrée par le Code des assurances.

Selon l’article L113-2, l’assuré doit prévenir son assureur dans le délai prévu par son contrat. Pour la majorité des dommages, ce délai minimum est fixé à cinq jours ouvrés. Mais pour un vol, la loi autorise les assureurs à réduire ce délai à deux jours ouvrés, ce qui est le cas dans la plupart des contrats.

Le compte à rebours commence à partir du moment où la victime découvre le cambriolage, et non au moment où les faits se sont produits.

Il est important de rappeler que les jours ouvrés excluent les week-ends et les jours fériés. Ainsi, un cambriolage découvert le vendredi devra généralement être déclaré avant le mardi suivant.

Les démarches essentielles après la découverte

Les premières heures qui suivent la découverte du cambriolage sont déterminantes pour la constitution du dossier d’indemnisation.

Avant de remettre de l’ordre dans le logement, il est recommandé de conserver les traces de l’effraction et de documenter la scène. Des photographies de la porte forcée, des fenêtres brisées ou du désordre laissé par les cambrioleurs peuvent constituer des preuves importantes.

Ensuite, plusieurs démarches doivent être réalisées rapidement :

• déposer plainte auprès de la police ou de la gendarmerie

• conserver le récépissé de dépôt de plainte

• déclarer le sinistre à l’assureur dans les deux jours ouvrés

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• rassembler les factures, photos et justificatifs des biens volés

Les réparations importantes doivent idéalement attendre l’accord de l’assureur afin d’éviter toute contestation.

Les conséquences d’une déclaration tardive

Une déclaration hors délai peut entraîner une déchéance de garantie si cette possibilité est prévue dans le contrat. Toutefois, l’assureur doit prouver que ce retard lui a causé un préjudice réel, par exemple en empêchant la constatation de l’effraction. Certaines situations peuvent également justifier un dépassement du délai, notamment en cas de force majeure comme une hospitalisation ou une impossibilité matérielle d’effectuer la déclaration.