Retraites 2025 : ces régimes qui paient plus de 3 000 € par mois… et ceux où la pension moyenne tombe à seulement 415 €
Publié le 24 novembre 2025 par: Être Heureux
Alors que l’inflation fragilise le pouvoir d’achat, les retraités continuent de voir leur niveau de vie sous pression.
Les dernières données de la DREES montrent des pensions en légère hausse nominale, mais en baisse réelle, et surtout des écarts spectaculaires entre les différents régimes. Derrière les moyennes, une profonde fracture demeure.
Selon la DREES, la pension moyenne de droit direct s’établissait fin 2023 à 1 666 € bruts, soit 1 541 € nets. En ajoutant les pensions de réversion et les majorations, la moyenne atteint 1 827 € bruts et 1 692 € nets. Malgré une hausse nominale de 2,4 %, la pension a reculé de 1,2 % en euros constants, signe d’un pouvoir d’achat qui s’effrite. Cette tendance touche l’ensemble des 17 millions de retraités vivant en France, mais n’affecte pas toutes les catégories de la même manière.
Les régimes qui versent le plus… et ceux qui versent le moins
Les écarts entre régimes sont impressionnants. La CNIEG (EDF/GDF) arrive en tête, avec 3 068 € de pension moyenne. Suivent la Banque de France, la RATP, la SNCF puis la fonction publique d’État, où les montants dépassent souvent les 2 000 €. À l’opposé, les agriculteurs non-salariés et certaines caisses complémentaires affichent des montants inférieurs à 500 €, parfois même autour de 150 €. Un contraste vertigineux qui s’explique autant par le mode de calcul que par les trajectoires professionnelles.
Pourquoi de tels écarts ?
La première explication est structurelle : dans le privé, la pension repose sur les 25 meilleures années, alors que dans la fonction publique, elle se calcule sur les 6 derniers mois, souvent les mieux rémunérés. Cette différence mécanique tire les pensions publiques — et plus encore celles des régimes spéciaux — vers le haut. À cela s’ajoute le poids des complémentaires, beaucoup plus élevé pour les salariés du privé (Agirc-Arrco) que pour les fonctionnaires, dont la RAFP reste marginale. Ces paramètres suffisent à créer une hiérarchie durable entre régimes.
Des compléments de retraite très inégaux
Un salarié du privé cumule en moyenne 734 € de CNAV et 527 € d’Agirc-Arrco, soit environ 1 261 € bruts. À l’inverse, un fonctionnaire d’État touche 2 223 € de pension de base, auxquels s’ajoutent seulement 34 € de complémentaire. Quant aux régimes spéciaux — CNIEG, RATP, SNCF — leurs montants reflètent des statuts protégés et des carrières continues, souvent accompagnées d’avantages historiques.
Qui gagne, qui perd et comment se situer ?
Les gagnants sont clairement identifiés : CNIEG, Banque de France, RATP, SNCF, fonction publique d’État. Les perdants tout autant : agriculteurs, indépendants à faibles revenus, régimes complémentaires modestes ou bases faiblement cotisées.
Un autre clivage majeur persiste : l’écart femmes-hommes. En 2023, une femme perçoit en moyenne 1 306 € bruts de droit direct, contre 2 089 € pour un homme — 37 % de différence. Même avec les pensions de réversion, le fossé reste net. Les femmes, en outre, partent plus tard, à 63 ans et 1 mois en moyenne.
Comment comprendre sa propre situation ?
Pour évaluer sa pension, deux repères sont essentiels :
– la moyenne tous régimes hors majoration, autour de 1 563 € ;
– la moyenne de sa propre caisse (CNAV, Agirc-Arrco, CNRACL, FPE, MSA…), qui traduit les règles de calcul et la structure des carrières dans chaque secteur.
